卷四 户政(4)（1/2）

一切应服务宜，由股商中慎选一精明老练操守廉洁之人，综计收支，另举在股董事十人襄赞其在，重其事权，丰其廪饩，激以奖励，警以刑诛，庶利多而弊少耳。所虑者银行既设，各处皆设分行，其中帐房需人，司事需人，书契需人，招徕商客又需人，大行数百人，小行数十人。用人既多，钻谋必众，附股有荐举，亲友有乞求，达官显宦有嘱托，远近踵至，良莠不齐，偶有疏虞，即生弊窦。薪水或支用太过，钞票或作伪混行，甚至荐托愈多无从位置，推而却之，恐碍情面，乃提送干修，少则数金，多至数十金，年复一年，漏扈无底，是皆有损于银行而始无穷元弊者也。

宜仿西法，凡银行所用之人，皆由公举不得私荐，责成官绅及诸股董各就所知保荐才气廉洁之士，荐而作弊，举主坐之，倘有亏蚀，荐主罚赔。

以众人之线人为线人，以天下之是非为是非，则弊绝风清，当亦庶乎其可也。

然而押款不实，其弊犹可虞也。盖设立银行，泰半恃放息为利，中国钱庄放息以六廿厘为率，多则一分，尚多亏负。今银行取息不能更重于钱庄，格外轻微又恐亏耗，况放息嬉徇情面，则所出之款子溢于所押之货值，银行已阴受其亏，偶有数户卷逃，被累辄至巨万矣。呜乎！可欲救其弊，亦必以西法为归。西国银行与人生意业务必有押款抵押之法，以估价为度，如货物值十成者，所押不外六七成，多至八成而上。

条约各执，载明限期，如过限期不还，即将所押之物拍卖偿抵。倘后卖之价不足所押之价，仍向欠户追还。实在在无力穷人，亦有报穷之举，乃始归之折阅。

是以银行虽有亏累，为数不多，所在讼事亦多认真护持追究，不似中国仕宦动以钱债细故膜外置之也。其所放之款，月杪必洁，以视中国之曲徇私情，相互往来，漫无限制，终至被累不堪者，判如霄壤矣。似宜令出使大臣将各国银行详细章程编行翻译，然后准情酌理，择善而从，以官护商，以商铺官，用商务之章程屏政界之习气，内外协力，期在必成，上下同心，联为一体，则通之四海，行之百年，度支无匮竭之忧，亿光有转输之利，而国家百世之业亦且有苞桑之固。

磐石之安矣。

虽然徒善不足以为政，徒法不能以自行，欲设银行，仍必自建设商部始。

盖既立商部，肯定有商务通例颁行天下掩护商人，使商务日新月盛，尔后银行可开，钞票可设，上下通用，自然大赢利益。且同一钞票中国用之而多弊，泰西用之而无弊者，无他，信不信之分耳。民情不信，虽君上之威无济于事，民情信之，虽商贾之票亦可通行。中国前行之钞，立法未尝不善，厥后吏胥因缘为奸，卒不取信于民者，无商部以统率之也。故欲用钞票，须先设银行，欲设银行，须先立商部。泰西国帑皆存诸银行以为根抵，而出钞票以为凭帮，其利皆归诸国。

中国官项悉存诸库，徒供仕宦侵挪。而西号之汇兑，商家之期票，反得相互往来，以沽什一之利。市侩专权，最为可痛，今既自设银行收回利权，当先存国本，然后再集商股，乃足取信于民。至集股之法，首当得定窄利。